Servicers: Τι αλλάζει για οφειλέτες και κύρια κατοικία – Παραδείγματα με ποσά

Σημαντικές αλλαγές στις σχέσεις οφειλετών με τράπεζες και servicers, από το ύψος της προκαταβολής για μία ρύθμιση μέχρι τις προθεσμίες απάντησης και την προστασία της κύριας κατοικίας, φέρνει το νέο πλαίσιο.

Το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών έδωσε στη δημοσιότητα συγκεκριμένα αριθμητικά παραδείγματα, προκειμένου να αποτυπώσει πώς μεταφράζονται στην πράξη οι νέες προβλέψεις.

Τα ποσά και τα εισοδήματα που χρησιμοποιούνται είναι ενδεικτικά, ωστόσο τα παραδείγματα δείχνουν τις διαφορές που προκύπτουν για έναν οφειλέτη πριν και μετά τις αλλαγές.

Προκαταβολή έως 15%

Μία από τις βασικότερες αλλαγές αφορά την προκαταβολή που μπορεί να ζητηθεί κατά τη διμερή ρύθμιση.

Σε παράδειγμα οφειλής 100.000 ευρώ, εάν σήμερα ζητούνταν προκαταβολή 40%, ο οφειλέτης θα έπρεπε να καταβάλει 40.000 ευρώ.

ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΕΠΙΣΗΣ

Bookmarkers: Νέα δωρεά βιβλίων σε σχολείο από την πρωτοβουλία του Γρηγόρη Δημητριάδη

Με το νέο πλαίσιο, το ανώτατο όριο της προκαταβολής καθορίζεται στο 15%, δηλαδή στις 15.000 ευρώ για τη συγκεκριμένη οφειλή.

Η διαφορά στη ρευστότητα φτάνει έτσι τις 25.000 ευρώ.

Ακόμη μεγαλύτερη είναι η διαφορά στο παράδειγμα οφειλής 200.000 ευρώ. Προκαταβολή 50% θα αντιστοιχούσε σε 100.000 ευρώ, ενώ με ανώτατο όριο 15% περιορίζεται στις 30.000 ευρώ.

Το όριο μπορεί να διαμορφωθεί ακόμη χαμηλότερα όταν τεκμηριώνεται ιδιαίτερη οικονομική δυσχέρεια ή συντρέχουν κοινωνικά κριτήρια ή ειδικά προβλήματα υγείας.

Έως έξι μήνες για να ολοκληρωθεί η διαδικασία

Νέες δεσμευτικές προθεσμίες προβλέπονται και για την εξέταση των αιτημάτων ρύθμισης.

Μετά την υποβολή της αίτησης και του πλήρους φακέλου, ο πιστωτής θα έχει έως τρεις μήνες για να καταθέσει πρόταση ή αιτιολογημένη απόρριψη.

Ο οφειλέτης θα έχει στη συνέχεια έναν μήνα για να απαντήσει, ενώ η συνολική διαδικασία θα πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο μέσα σε έξι μήνες.

Εάν ο πιστωτής υπερβεί την τρίμηνη προθεσμία, προβλέπεται καταγραφή της παράβασης, αναστολή εκτοκισμού και κεφαλαιοποίησης τόκων και ενημέρωση της Τράπεζας της Ελλάδος.

Τι γίνεται εάν ο servicer παραβιάσει τη ρύθμιση

Ιδιαίτερη πρόβλεψη υπάρχει για τους συνεπείς οφειλέτες που δεν μπορούν να πληρώσουν επειδή ο πιστωτής ή ο servicer δεν τους έχει δώσει τα απαραίτητα στοιχεία πληρωμής.

Στο παράδειγμα του Υπουργείου, για ρύθμιση 60.000 ευρώ με μηνιαία δόση 600 ευρώ, απαγορεύονται καταδιωκτικές ενέργειες όταν ο οφειλέτης είναι συνεπής ή όταν η αδυναμία πληρωμής οφείλεται στη μη χορήγηση των αναγκαίων στοιχείων.

Σε περίπτωση παραβίασης προβλέπεται πίστωση πέντε δόσεων υπέρ του οφειλέτη. Στο συγκεκριμένο παράδειγμα, το ποσό ανέρχεται σε 3.000 ευρώ.

Παράλληλα, η ρύθμιση παρατείνεται κατά πέντε μήνες χωρίς πρόσθετες επιβαρύνσεις, ενώ προβλέπονται διοικητικά πρόστιμα από 50.000 έως 500.000 ευρώ.

Πλήρης εικόνα της οφειλής σε 45 ημέρες

Ο οφειλέτης αποκτά επίσης ρητό δικαίωμα να ζητά χωρίς επιβάρυνση πλήρη εικόνα της οφειλής του.

Σε αυτή περιλαμβάνονται η σύμβαση και οι τροποποιήσεις της, το ιστορικό των καταβολών, το κεφάλαιο, οι τόκοι, το επιτόκιο, οι προμήθειες και οι υπόλοιπες επιβαρύνσεις.

Εφόσον τα στοιχεία δεν είναι ήδη πλήρως διαθέσιμα, θα πρέπει να χορηγούνται μέσα σε 45 ημέρες. Σε περίπτωση μη ανταπόκρισης προβλέπεται αναστολή της τοκοφορίας μέχρι να δοθούν όλα τα στοιχεία.

Τι αλλάζει για γονείς παιδιών με αναπηρία

Το νέο πλαίσιο επεκτείνει την ειδική μεταχείριση και σε γονείς ή νόμιμους φροντιστές εξαρτώμενων τέκνων με πιστοποιημένη αναπηρία τουλάχιστον 67%, εφόσον πληρούνται και τα υπόλοιπα προβλεπόμενα κριτήρια.

Στο παράδειγμα του Υπουργείου, οικογένεια με ετήσιο εισόδημα 21.000 ευρώ, περιουσιακά στοιχεία 270.000 ευρώ και εξαρτώμενο τέκνο με αναπηρία 70% μπορεί να χαρακτηριστεί ευάλωτη.

Εφόσον πληρούνται όλες οι προϋποθέσεις, μπορεί να καταστεί υποχρεωτική η πρόταση που παράγει το υπολογιστικό εργαλείο του Εξωδικαστικού Μηχανισμού.

Πώς προβλέπεται η προστασία της κύριας κατοικίας

Ξεχωριστό ενδιαφέρον παρουσιάζει το παράδειγμα που δίνεται για οφειλέτη με συνολικές οφειλές 300.000 ευρώ και κύρια κατοικία αξίας 150.000 ευρώ.

Ο οφειλέτης υποβάλλει αίτηση στον Εξωδικαστικό, δηλώνοντας ότι επιθυμεί να προστατεύσει αποκλειστικά την κύρια κατοικία του και συναινεί στη ρευστοποίηση των υπόλοιπων ακινήτων του.

Στο πρώτο παράδειγμα, η υπόλοιπη ακίνητη περιουσία έχει αξία 50.000 ευρώ.

Η πλατφόρμα διαχωρίζει την κύρια κατοικία από τα υπόλοιπα ακίνητα και η ρύθμιση υπολογίζεται με βάση την αξία της κύριας κατοικίας, δηλαδή τις 150.000 ευρώ.

Στο συγκεκριμένο υποθετικό σενάριο, ο αλγόριθμος υπολογίζει οφειλή προς ρύθμιση 150.000 ευρώ, ενώ τα υπόλοιπα ακίνητα αξίας 50.000 ευρώ ρευστοποιούνται για την ικανοποίηση των πιστωτών.

Η οφειλή των 150.000 ευρώ μπορεί να ρυθμιστεί έως και σε 35 χρόνια, ανάλογα με την εισοδηματική κατάσταση του οφειλέτη.

Με την υπογραφή της σύμβασης απαγορεύεται ο πλειστηριασμός της κύριας κατοικίας από τους πιστωτές που συμμετέχουν στη ρύθμιση, εφόσον ο οφειλέτης τηρεί τους όρους της.

Δεν σημαίνει αυτόματο «κούρεμα» της μισής οφειλής

Κρίσιμη είναι πάντως η διευκρίνιση ότι το συγκεκριμένο παράδειγμα δεν σημαίνει πως κάθε οφειλέτης με χρέος 300.000 ευρώ και κύρια κατοικία 150.000 ευρώ θα έχει αυτομάτως διαγραφή της μισής οφειλής.

Το αποτέλεσμα εξαρτάται και από την υπόλοιπη περιουσία.

Στο δεύτερο παράδειγμα του Υπουργείου, εάν ο ίδιος οφειλέτης διαθέτει, πέρα από την κύρια κατοικία των 150.000 ευρώ, άλλα ακίνητα αξίας 160.000 ευρώ, δεν προκύπτει αντίστοιχο «κούρεμα».

Η βιώσιμη δόση εξακολουθεί να υπολογίζεται με βάση την αξία της κύριας κατοικίας, όμως το υπόλοιπο των απαιτήσεων των πιστωτών καλύπτεται από τη ρευστοποίηση της άλλης περιουσίας.

Το νέο πλαίσιο επομένως συνδέει την προστασία της κύριας κατοικίας και τη διαμόρφωση βιώσιμης ρύθμισης με τη συνολική οικονομική και περιουσιακή κατάσταση κάθε οφειλέτη.